La industria de las tarjetas de crédito es un negocio lucrativo. Para los bancos, las tarjetas de crédito son generadores de dinero importantes y confiables. Un informe del Sistema de la Reserva Federal de 2018 dijo que «aunque la rentabilidad de los grandes bancos de tarjetas de crédito ha aumentado y disminuido a lo largo de los años, las ganancias de las tarjetas de crédito casi siempre han sido más altas que los rendimientos de todas las actividades de los bancos comerciales».
Las cuentas que elija y la forma en que las maneje están directamente relacionadas con el éxito económico de los emisores de tarjetas, aunque también intervienen otros factores. «El sistema estadounidense de tarjetas de crédito es un gran río de dinero», dice Daniel P. Ray, experto en la industria de tarjetas de crédito y ex editor en jefe de Bankrate. «Mucha gente sumerge una cuchara en ese río».
Como titular de la tarjeta, también puede obtener ingresos de las cuentas de tarjetas de crédito. Cuando lo haga, los emisores de crédito seguirán ganando. Tienen múltiples fuentes de ingresos, por lo que sus bases están cubiertas ya sea que administre bien o mal las cuentas.
Fuentes de ganancias del emisor de tarjetas de crédito
Para comprender de dónde proviene el dinero, imagínese un pastel dividido en dos mitades bastante iguales con ingresos de intercambio y mejora en un lado y tarifas del titular de la tarjeta en el otro. Robert Hammer, director ejecutivo de la consultora de tarjetas bancarias R.K. Hammer, dice que los ingresos de las compañías de tarjetas de crédito consisten en las siguientes porciones en orden de menor a mayor rentabilidad.
Mejoras. Un método pequeño, pero aún significativo, que utilizan los emisores de tarjetas de crédito para ganar dinero es ofrecer productos adicionales, conocidos como mejoras, a sus titulares de tarjetas. Las mejoras suelen ser productos de seguros, como pólizas de ingresos por discapacidad o desempleo involuntario, dice Hammer.
Por ejemplo, supongamos que le preocupa que lo despidan de su trabajo. Si no puede cumplir con los pagos de su tarjeta de crédito, su calificación crediticia se verá afectada. Como medida de protección, puede optar por la póliza de seguro de desempleo involuntario proporcionada por el emisor de su tarjeta de crédito, que está diseñada para cubrir los pagos mínimos de su deuda pendiente mientras esté desempleado. El costo del plan generalmente representa el 1 por ciento de su saldo actual, por lo que si debe $5,000, la tarifa mensual sería de $50.
Es discutible si tales mejoras valen el desembolso para usted. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros insta a los consumidores a leer detenidamente los detalles de las pólizas mejoradas y comparar el costo con las opciones menos costosas. Pero para el emisor, ciertamente son fructíferos.
Cuotas de penalización. Si pierde la noción de su fecha de vencimiento o no tiene los fondos para realizar un pago a tiempo, es probable que se aplique una multa de hasta $38.
Un emisor puede contar con un cierto número de personas que fallan en los pagos. Según un informe del estado del crédito de 2018 de la agencia de informes crediticios Experian, la tasa de morosidad de más de 90 días fue del 7,47 % de los saldos en el tercer trimestre de 2017. Con cada pago atrasado, se cobra una nueva multa y ese dinero se destina directamente al resultado final del emisor.
Cuotas anuales. Otra fuente de ingresos es la tarifa que el emisor de la tarjeta de crédito cobra al titular de la tarjeta para mantener la cuenta de un año al siguiente. El informe Consumer Financial Protection Bureau Consumer Credit Card Market 2017 encontró que, en 2016, alrededor del 38 por ciento de los consumidores con puntajes de crédito especialmente bajos pagaron tarifas anuales y más de la mitad de aquellos con puntajes de crédito altos lo hicieron.
Las compañías de tarjetas de crédito pueden usar tarifas anuales para reducir el riesgo al emitir tarjetas a clientes con un crédito menos que perfecto, o para compensar el costo de las recompensas y los beneficios. Sin embargo, ya sea que la tarifa se use para reducir el riesgo o aumentar las recompensas, las tarifas anuales ayudan al emisor a salir adelante.
Tarifas de anticipo de efectivo. Las tarifas asociadas con el retiro de efectivo de su línea de crédito también se suman a las ganancias del emisor de la tarjeta de crédito.
Si toma un adelanto en efectivo de su cuenta de tarjeta de crédito, el emisor le cobrará un porcentaje de la transacción (a menudo del 3 al 5 por ciento con un mínimo de $5 a $10). Por lo tanto, si la tarifa mínima es de $10, la mayor cantidad de efectivo que puede retirar sin exceder el mínimo puede ser de $200. Se cobrará una tarifa mayor cuando saque una gran cantidad de efectivo. Suponiendo una tarifa del 5 por ciento, un adelanto de $3,000 le costaría $150 en tarifas.
Los emisores cobran una tarifa de anticipo de efectivo porque evita la tarifa de intercambio, que es la porción más grande del pastel de ingresos.
Tarifas de intercambio. Cada vez que usa su tarjeta de crédito para comprar algo, el emisor de la tarjeta de crédito gana dinero con las tarifas de intercambio. Las tarifas de intercambio son las tarifas que los emisores de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes para procesar el pago, generalmente alrededor del 2 por ciento del monto de la transacción.
Por esta razón, los emisores de tarjetas de crédito aprecian mucho a los que gastan mucho. Después de todo, cuanto más cobra, más gana el emisor. Usted podría ser el titular de la tarjeta más responsable del planeta, nunca dejar de hacer un pago o mantener un saldo, y el emisor aún obtendría recompensas financieras con tarifas de intercambio. La única vez que un emisor no gana dinero con el intercambio es cuando no usa su tarjeta en absoluto.
