Refinanciar su hipoteca puede darle un respiro al reducir sus pagos mensuales y/o ahorrarle dinero con el tiempo. Al mismo tiempo, la refinanciación puede ser un poco complicada, especialmente si su puntaje crediticio no es el ideal o si no está completamente seguro de qué esperar.
Cuando refinancia, significa que básicamente está sacando un nuevo préstamo para su propiedad, a menudo por el resto que debe (pero no siempre). Idealmente, este nuevo préstamo viene con mejores términos que el anterior. Esto depende de una serie de factores, incluidas las tasas hipotecarias actuales, la cantidad de capital que tiene en la casa (es decir, la cantidad del préstamo que ya ha pagado) y cuál es su puntaje de crédito al momento de la solicitud.
Si bien la refinanciación suena muy bien en papel, es posible que no siempre lo coloque en una mejor posición. Lo mejor es sopesar los pros y los contras, teniendo en cuenta tu situación personal.
CNBC Select habló con Darrin Q. English, un oficial senior de préstamos para el desarrollo comunitario en Quontic Bank, sobre las ventajas y desventajas de refinanciar su casa. Esto es lo que debe tener en cuenta.
Los beneficios de refinanciar tu hipoteca
Según el tipo de préstamo para el que sea elegible, la refinanciación puede ofrecerle uno o más beneficios, entre ellos:
- una tasa de interés más baja (APR)
- un pago mensual más bajo
- un plazo de pago más corto
- eliminar el seguro hipotecario privado (PMI)
- la capacidad de cobrar su capital para otros usos
Uno de los mejores prestamistas hipotecarios para la refinanciación es Rocket Mortgage debido a sus términos flexibles de pago de préstamos, proceso de aprobación rápido y requisitos de puntaje de crédito más bajos.
El beneficio más inmediato de la refinanciación es que ayuda a los prestatarios con problemas de liquidez a encontrar espacio dentro de su presupuesto mensual. Esto podría ser ventajoso si espera que su costo de vida aumente (tal vez va a tener un bebé) o si sus ingresos han disminuido (por la pérdida de trabajo o la reducción de horas).
Pero cuando refinancia, también puede usarlo como una oportunidad para usar parte del efectivo del valor de su casa para otros costos: «Esencialmente, el 50 % de las personas están retirando efectivo y están considerando reinvertir ese dinero en otros propiedades o enviar a sus hijos a la universidad o algo así”, explica English.
Otras veces, los propietarios quieren refinanciar para cambiar el plazo de su hipoteca actual de un plazo de 30 años a 15 años. Dependiendo de la tasa de interés para la que califique, esto podría cambiar su presupuesto mensual solo levemente mientras lo ayuda a pagar su préstamo más rápido.
Cuando refinancia, también puede omitir un pago de la hipoteca mientras se origina el nuevo préstamo y se procesa la documentación.
“Tienes 30 días antes de que comience la amortización real. Entonces, hay momentos en los que puede tener hasta 60 días antes de la fecha de vencimiento del pago”, dice English. Si bien esta no es una razón para refinanciar, es un buen beneficio y puede ser una buena oportunidad para crear un fondo de emergencia si aún no tiene uno, utilizando el dinero que normalmente se destinaría al pago de su hipoteca para financiar el cuenta.
Los peligros de refinanciar su hipoteca
Si bien la refinanciación tiene muchos beneficios positivos, podría presentar dificultades si no está preparado.
Costos de cierre
Para empezar, los préstamos de refinanciación tienen costos de cierre como una hipoteca regular. El prestamista hipotecario Freddie Mac sugiere presupuestar alrededor de $ 5,000 para los costos de cierre, que incluyen tarifas de tasación, tarifas de informes de crédito, servicios de título, tarifas de originación/administración del prestamista, tarifas de inspección, tarifas de suscripción y costos de abogados. Todo depende de dónde viva, el valor de su casa y el monto del préstamo que está solicitando.
Algunos prestamistas pueden ofrecer un refinanciamiento sin costo, pero eso generalmente solo significa que las tarifas de cierre se incluyen en el monto de su préstamo. Si refinancia con su prestamista actual, puede obtener una reducción de los impuestos hipotecarios, según las leyes de su estado.
“Esa es una zanahoria que cuelgan”, dice English. Sin embargo, siempre debe comparar tarifas, plazos y programas.
Una vez que calcule sus costos de cierre, haga algunos cálculos rápidos para asegurarse de recuperar ese dinero ahorrando en su nuevo pago mensual. Si sus costos de cierre son de $5,000 y ahorra $500 por mes en su nueva hipoteca, le tomaría 10 meses alcanzar el punto de equilibrio. Sin embargo, si solo ahorrara $200 por mes, su “punto de equilibrio” sería de 25 meses (poco más de dos años). Quédese en la casa por menos tiempo que eso, y realmente no estará ahorrando dinero a largo plazo.
Puede terminar endeudado más
También debe tener una idea clara de cómo utilizará el dinero que libera cuando refinancia. Esto es particularmente cierto si planea cobrar su capital. Si planea reinvertir su capital en otra propiedad, educación u otro propósito, asegúrese de sopesar los costos frente a las recompensas.
Refinanciar su hipoteca puede permitirle cambiar el plazo de su hipoteca actual para pagarla más rápido o reducir su pago mensual. También puede ser una forma de acceder a efectivo si está retirando su capital. Sin embargo, no es prudente pensar en su casa como una fuente de dinero rápido, especialmente si planea usarla para pagar deudas. Para evitar aprovechar el valor acumulado de su vivienda en circunstancias financieras difíciles, trabaje para aumentar sus ahorros y crear su fondo de emergencia.
