La clave para construir un buen historial de crédito y aumentar el puntaje en la escala de score credit es que se reporte la mayor cantidad posible de información positiva a las compañías de informes de crédito.
Afortunadamente, hay tres grandes grupos de cosas que podemos hacer: 1) obtener cuentas de crédito pequeñas (como las tarjetas de crédito) y pagarlas de manera responsable; 2) informar a las compañías de informes de crédito sobre los pagos recurrentes que no son préstamos; y 3) corregir los errores o defectos en su informe de crédito.
Una buena medida para construir crédito es utilizar una tarjeta de crédito y pagar el saldo todos los meses. Por supuesto, dejar de pagar con puntualidad le puede causar problemas, por lo que es importante que use la tarjeta de forma responsable. La cantidad límite de crédito que le otorguen la va a determinar su puntaje de crédito. Si no tiene puntaje, es posible que no califique para una tarjeta de crédito regular. En tal caso, ciertos bancos ofrecen lo que se llama una tarjeta de crédito “garantizada” (“secured credit card”).
Las tarjetas garantizadas son también una forma ideal de construir un historial de crédito. De hecho, son tan eficaces como las tarjetas de crédito regulares no garantizadas. Las tarjetas aseguradas se distinguen porque requieren que el banco retenga un depósito de garantía en efectivo en caso de que usted no pague la deuda. Con el tiempo, si utiliza la tarjeta de forma responsable y paga sus cuentas antes que pase la fecha de vencimiento, por lo general, el banco le devolverá el depósito y le otorgará una tarjeta de crédito sin garantía.
Otra estrategia es convertirse en “usuario autorizado” en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. No hay requisitos para calificar como usuario autorizado, y usted podrá construir un historial de crédito con cada pago mensual puntual, siempre y cuando la empresa reporte la actividad de los usuarios autorizados a las compañías de informes crediticios (los bancos locales y las cooperativas de crédito posiblemente no lo hagan). Asimismo, su crédito se verá afectado si el propietario de la cuenta paga tarde o no paga.
Casi todo el mundo paga facturas mensuales, pero a menudo, los pagos regulares no se reportan a las compañías de informes de crédito. Si usted alquila su casa o apartamento, es posible que pueda reportar los pagos de alquiler a las compañías de informes de crédito por medio de nuevos servicios en línea. Se cobra una pequeña cuota, pero a veces la paga el propietario de la vivienda.
Pago de cuentas vencidas o corrección de la información inexacta en su informe de crédito.
Reparar un historial de crédito dañado es más difícil que construirlo desde el principio, pero puede tener un gran impacto.
En primer lugar, se debe examinar el informe para determinar si contiene errores. Si encuentra alguno, lo debe disputar sin demora con el prestamista o el cobrador que reportó la información inexacta. La ley de Estados Unidos requiere que aquellos que reportan información sobre el consumidor a las compañías de informes de crédito deben responder y corroborar lo que afirman.
En segundo lugar, si en su informe encuentra marcas negativas por deudas sin pagar o cuentas que han pasado a cobradores, puede beneficiarse de una técnica llamada “pagar para eliminar”. Se trata de llamar al prestamista o cobrador y ofrecerle pagar la deuda de inmediato si está de acuerdo en retirar la deuda del informe de crédito.
Esta técnica es controvertida, pero a algunas personas les resulta eficaz. Si el acreedor no está de acuerdo en eliminar la información del informe de crédito, la única manera de que se eliminará dicha información negativa, aunque precisa, será cuando sola se borre del informe, por lo general dentro de un plazo de siete años.
