En la búsqueda de la propiedad de vivienda, es difícil resistirse al atractivo de un pago hipotecario mensual más bajo. Eso es precisamente lo que promete ofrecer una hipoteca a 40 años. Al extender la hipoteca estándar de 30 años por una década adicional, este tipo de préstamo reduce los pagos mensuales, lo que brinda a los propietarios más tiempo para saldar sus deudas.
Sin embargo, es crucial considerar las consecuencias a largo plazo, ya que la cantidad exorbitante de intereses pagados durante la vigencia del préstamo a menudo hace que una hipoteca a 40 años sea una elección imprudente, a menos que el incumplimiento de pago de una hipoteca existente sea muy importante.
Si está intrigado por el concepto de una hipoteca a 40 años y se pregunta si puede ayudarlo a lograr sus sueños de ser propietario de una vivienda, hay algunos factores cruciales que debe considerar primero. Para la mayoría de los posibles propietarios, un préstamo a 40 años está lejos de ser la opción ideal debido a los riesgos que conlleva. Elizabeth Rose, planificadora hipotecaria certificada con más de 26 años de experiencia en la industria, lo desaconseja firmemente y afirma: «Francamente, no puedo imaginar una situación en la que recomendaría a alguien que haga eso en una compra».
Para ilustrar por qué el pago mensual más bajo no vale la pena buscar este tipo de préstamo, consideremos un escenario hipotético. Imagínese comprar una casa de $350,000 con un pago inicial del 20% ($70,000). En este caso, necesitaría una hipoteca de $280,000. Con un préstamo a 30 años al 6,85%, el interés total pagado durante la duración del préstamo ascendería a $380.501. Sin embargo, optar por un préstamo a 40 años al 7 % inflaría esa cifra en más de $174 000, lo que daría como resultado la asombrosa cantidad de $555 204. Aunque el préstamo a 40 años ofrece un pago mensual un poco menor, tiene el costo de pagar casi $175,000 más en intereses.
Además, un préstamo a 40 años dificulta la acumulación de capital inmobiliario, como lo demuestra el ejemplo anterior. Después de realizar pagos regulares durante diez años, un prestatario con un préstamo a 30 años tendría un saldo restante de poco menos de $240,000. Por el contrario, un prestatario con un préstamo a 40 años aún debe más de $261,000 después del mismo período.
Afortunadamente, existen alternativas a un préstamo a 40 años que los posibles propietarios pueden explorar. Para garantizar que los pagos de la hipoteca sean manejables, es esencial consultar a diferentes prestamistas antes de comprometerse con un préstamo.
Aunque es difícil concebir un escenario en el que un préstamo a 40 años sea la opción óptima para comprar una casa nueva, los pagos mensuales más bajos de este tipo de préstamo pueden ayudar a las personas que luchan por cumplir con sus obligaciones hipotecarias existentes. En mayo de 2023, la Administración Federal de Vivienda introdujo la opción de préstamos FHA a 40 años, aunque en circunstancias específicas.
Este tipo de hipoteca solo se puede obtener a través de un programa de modificación de préstamos, que sirve como un posible salvavidas para los propietarios de viviendas que experimentan dificultades financieras y no pueden pagar sus pagos hipotecarios actuales. Incluso aquellos con préstamos convencionales, que carecen de respaldo del gobierno, pueden tener la oportunidad de explorar esta opción de modificación de préstamo.
Para determinar su elegibilidad para una modificación de préstamo, es imperativo comunicarse con su administrador de préstamos de inmediato. Elizabeth Rose aconseja: «Cuanto antes busques ayuda, más fácil será que la ayuden». Su administrador de préstamos, la empresa responsable de cobrar sus pagos mensuales, lo guiará a través del proceso y le informará sobre las opciones disponibles adaptadas a sus circunstancias.
