Para muchos compradores de vivienda por primera vez, el proceso de administrar una hipoteca a menudo se siente como un misterio sin fin: cada vez que obtiene una respuesta a una pregunta, parece surgir otra. Si ya ha comenzado a explorar el proceso de compra de una vivienda por sí mismo, un término que quizás haya escuchado es «calendario de amortización».
Su calendario de amortización es lo que utiliza su prestamista para anticipar cómo serán sus pagos mensuales. Los prestatarios pueden acceder a sus cronogramas de amortización e incluso usarlos para ahorrar dinero en los pagos de su hipoteca.
La amortización de la hipoteca simplemente se refiere al proceso de pagar su préstamo hipotecario en pagos mensuales regulares durante un período fijo de tiempo. Entonces, si obtiene una hipoteca con un plazo de 15 años, significa que el costo total del préstamo se distribuirá en 15 años. Sin embargo, lo que puede dejar a muchas personas rascándose la cabeza es el programa de amortización.
Un cronograma de amortización (también conocido como tabla de amortización) es un desglose de cuánto de su pago mensual se destina al capital del préstamo en comparación con el interés.
Cuando comienza a hacer los pagos de la hipoteca por primera vez, la mayor parte de su pago se destinará a los intereses del préstamo. Pero a medida que pasan los meses, su composición de pago cambia de favorecer el interés al principal. En algún momento, por lo general varios años después de liquidar su hipoteca, la mayor parte de su pago mensual se destinará al capital en lugar de a los intereses.
Los pagos adicionales juegan un papel crucial en la aceleración del proceso de pago. El uso correcto de un programa de amortización puede arrojar luz sobre cómo se calculan los pagos de intereses. El interés mensual se basa en el saldo restante del préstamo. Entonces, a medida que pague el capital con el tiempo, la cantidad de interés que paga se reduce a pesar de que la tasa de interés permanece igual en un préstamo de tasa fija. En otras palabras, adeudar el 5% de $100 ($5) es más que adeudar el 5% de $50 ($2,50).
Si realiza pagos adicionales al principal, tanto su saldo como el monto adeudado en intereses pueden disminuir más rápidamente. Al solicitar el cronograma de amortización de su préstamo a su prestamista, puede visualizar cómo estos pagos adicionales lo ayudan a pagar el capital más rápidamente o reducen la cantidad de intereses que paga.
Antes de realizar pagos adicionales, es importante conocer las multas por pago anticipado que el prestamista podría cobrar. No todos los prestamistas imponen multas por pago anticipado, así que verifique con su prestamista para evitar sorpresas.
Ahora, profundicemos en cómo puede ahorrar dinero en su hipoteca. Ser propietario de una vivienda puede ser una experiencia costosa si considera el hecho de que pagará intereses sobre su préstamo hipotecario más el seguro de vivienda, el PMI (si paga menos del 20 %), los impuestos sobre la propiedad y más. Sin embargo, tiene opciones que pueden hacer que los pagos de la hipoteca sean un poco más fáciles de soportar.
Hacer pagos de hipoteca cada dos semanas puede ahorrarle más dinero durante la vida de su préstamo de lo que piensa. Cuando realiza pagos mensuales normalmente, está realizando un total de 12 pagos en el transcurso de un año. Pero cuando divide ese pago mensual a la mitad para hacer pagos quincenales, en realidad está haciendo 26 pagos en el transcurso de un año. Y si bien eso significa que paga más dinero para su hipoteca cada año, ahorra dinero en cargos por intereses al pagar la hipoteca.
