La tarjeta que usas para las compras es importante. Aunque todas las tarjetas funcionan de manera similar en el punto de venta, los tipos de tarjetas que lleva y los emisores de las tarjetas pueden afectar en gran medida su experiencia.
¿Será eso crédito o débito?
La última investigación muestra que el débito ha superado al crédito como tarjeta de pago preferida de los consumidores, según un informe de S&P Global Market Intelligence de 2022. Un poco más del 56% de los consumidores prefieren el débito como su tarjeta de pago principal.
Las transacciones con tarjetas de débito y prepago de Mastercard y Visa alcanzaron los 84 000 millones en 2022, un aumento del 4,1 % desde 2021, según las cifras más recientes disponibles en The Nilson Report, un boletín que cubre la industria de pagos global. Las tarjetas de débito y prepago tenían una participación de mercado de casi el 60% de todas las transacciones con tarjeta en 2022.
Pero el crédito sigue siendo popular, ya que el 39,5% de los consumidores lo eligen como su tarjeta de pago principal, dice S&P.
Las tarjetas de crédito generaron un volumen de compras de 5,45 billones de dólares en 2022, un aumento del 19,5 % desde 2021, según The Nilson Report.
El crecimiento en el uso de tarjetas de débito tiene ventajas y desventajas para los titulares de tarjetas, dice John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado en Equifax y FICO. Por un lado, las tarjetas de débito no le permiten incurrir en deudas ni cargos por intereses. Por otro lado, las protecciones de responsabilidad por fraude son más débiles para las tarjetas de débito que para las tarjetas de crédito, y las tarjetas de débito no ayudan a generar crédito.
Los mayores emisores de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito administran sus cuentas, desde aceptar su solicitud y enviar su tarjeta por correo hasta enviar estados de cuenta y procesar pagos. También administran programas de recompensas y beneficios e informan su historial de pago a las tres principales agencias de crédito.
Todas las compañías de tarjetas funcionan de la misma manera, pero no brindan la misma experiencia o valor. Los principales emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer más productos en comparación con las cooperativas de crédito o los bancos pequeños, por ejemplo. Cuando esté comprando una tarjeta de crédito, saber qué compañías de tarjetas de crédito tienen el mayor volumen de compras puede ayudarlo a tomar una decisión informada.
Según The Nilson Report, estos fueron los más grandes de EE. UU. empresas de tarjetas de crédito en 2022 (los datos más actualizados disponibles) por volumen de compra. Estas tarjetas sumaron más de $4 billones en transacciones ese año.
Chase: $ 1,14 billones
American Express: 1,03 billones de dólares
Citi: $563.4 mil millones
Capital One: $ 534.5 mil millones
Banco of América: $ 480.6 mil millones
Discover: $ 210.7 mil millones
U.S Bank: $ 190.8 mil millones
Wells Fargo: 171.600 millones de dólares
Emisores de tarjetas de crédito vs. Redes de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas a veces se confunden con redes de tarjetas o socios de marca compartida, pero las redes y los socios tienen diferentes funciones que puede ser útil conocer.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito no procesan transacciones directamente cuando usa su tarjeta de crédito. En su lugar, confían en las redes de tarjetas de crédito para autorizar y procesar transacciones financieras. American Express, Discover, Mastercard y Visa son las principales redes de tarjetas. American Express y Discover son emisores de tarjetas de crédito y redes de tarjetas de crédito.
Cuando realiza una compra con una tarjeta de crédito American Express o Discover, el sistema de pago del comerciante enviará los detalles de la transacción a la división de procesamiento de pagos del emisor de la tarjeta, que determina si la aprueba o no.
Sin embargo, con las tarjetas de crédito que tienen el logotipo de Visa o Mastercard, el comerciante envía los detalles de la transacción a Visa o Mastercard, que los reenvía al emisor de su tarjeta para que tome la decisión de aprobar o no la transacción. Luego transmite su decisión a Visa o Mastercard, que la envía al comerciante.
Si tiene una tarjeta de aerolínea o de hotel de marca compartida, el emisor de la tarjeta de crédito administra su cuenta, mientras que el programa de lealtad del hotel o de la aerolínea mantiene su cuenta de recompensas. El emisor distribuye cualquier recompensa que gane con su tarjeta al socio de marca compartida.
Los emisores de tarjetas de crédito no son iguales
Las compañías de tarjetas de crédito pueden diferir por tamaño en capacidades de servicio al cliente, productos y otras áreas. Es por eso que puede ser útil saber qué emisores de tarjetas son los más grandes y cómo se comparan en las calificaciones de satisfacción del cliente.
«Los clientes quieren saber que su banco o el emisor de la tarjeta facilitará la realización de negocios y valorará su relación, porque esa relación es importante», dice Mitch Kime, director de préstamos y pagos al consumidor de KeyBank.
Los grandes emisores pueden ofrecer más productos y pueden tener prácticas de evaluación de riesgos más avanzadas. «Eso significa que es probable que obtenga límites de crédito considerablemente mayores con una tarjeta Citibank o Chase que con una cooperativa de crédito local o un banco pequeño», dice Ulzheimer.
Las recompensas y los beneficios también pueden variar según el emisor. Puede encontrar algunas excepciones, pero muchas tarjetas de crédito ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito más pequeños no se comparan bien en estas áreas con las tarjetas de las principales compañías de tarjetas de crédito.
Elegir el emisor de tarjeta de crédito adecuado
El tamaño del emisor es un indicador bastante confiable de una compañía de tarjetas de crédito que puede brindar una buena experiencia a los titulares de tarjetas. Pero tenga en cuenta otros factores cuando decida con qué emisores de tarjetas de crédito quiere trabajar. Incluso los principales emisores podrían carecer de los productos que desea o no cumplir con sus prioridades de servicio al cliente.
Incluso es posible que desee considerar un emisor de tarjetas que ofrezca una amplia variedad de otros productos y servicios financieros. «Encontrar una organización que valore su relación puede generar más oportunidades en otras necesidades de servicios y préstamos en su viaje financiero», dice To.
Los productos pueden influir en gran medida en la elección del emisor de la tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito más grandes generalmente ofrecen una variedad de tarjetas, pero el tamaño del emisor es solo una de las muchas variables a considerar cuando elige una nueva tarjeta de crédito. Explore productos de múltiples emisores cuando compre una tarjeta que satisfaga sus necesidades.
El emisor de la tarjeta puede ser menos importante para usted que las recompensas, los beneficios o los costos de la tarjeta, como las tarifas y las tasas de interés. Eso es cierto especialmente si está eligiendo tarjetas de los principales emisores que generalmente brindarán una buena experiencia al cliente.
Por supuesto, no pase por alto las calificaciones de servicio al cliente de los emisores de tarjetas. Puede ver cómo califican los emisores en el J.D. Poder 2022 Estudio de Satisfacción de Tarjetas de Crédito. Consulte también el Better Business Bureau y la base de datos de quejas del consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para averiguar qué dicen otros consumidores sobre los emisores de tarjetas de crédito. Estas fuentes pueden indicar problemas específicos que las personas han tenido con un emisor y darle una idea de los posibles inconvenientes.
