Cada vez que un cliente paga con tarjeta de débito o crédito los servicios en un pequeño negocio, empresas como Visa o Mastercard cobrar una tarifa de procesamiento al emprendedor, también conocida como tarifa de deslizamiento, que asciende a un porcentaje de cada transacción.
Las tarifas se han más que duplicado durante la última década, lo que ha llevado a algunos propietarios de negocios a buscar formas nuevas y creativas de recuperar sus ganancias. También están suscitando un debate en Washington, enfrentando a los gigantes de los pagos contra las masas de pequeñas empresas.
Las tarifas por deslizamiento no son nuevas, pero el empeoramiento del problema surge en un momento en que las empresas principales de todo el país luchan cada vez más con las cambiantes condiciones macroeconómicas. El optimismo de las pequeñas empresas cayó a un mínimo de seis meses en diciembre, ya que los propietarios continuaron luchando contra el aumento de los costos, según una encuesta realizada por la Federación Nacional de Empresas Independientes . Esa encuesta encontró que la inflación es citada como la principal preocupación para los dueños de negocios.
La encuesta bianual de la Reserva Federal sobre las transacciones con tarjetas de débito de los bancos estima que los operadores pagan en promedio poco menos de 4 centavos por transacción, independientemente del costo total del boleto. Los costos operativos se redujeron drásticamente desde alrededor de 8 centavos por transacción una década antes. Aunque el banco central no realiza la misma encuesta para las transacciones con tarjetas de crédito, los procesos utilizados para las tarjetas de débito y crédito son similares.
Mientras tanto, las tarifas de las tarjetas de crédito representan el tercer gasto operativo más alto en promedio para los restaurantes, según la Asociación de Restaurantes de Texas.
Muchas pequeñas empresas sienten que no tienen otra opción que pasar las tarifas a los consumidores a través de precios más altos o arriesgarse a obtener márgenes de ganancia más pequeños. Las tarifas de deslizamiento aumentaron los precios para el estadounidense promedio en al menos $ 900 en 2021, según estimaciones de Merchants Payments Coalition, que representa una variedad de pequeñas empresas, incluidos restaurantes y tiendas de conveniencia.
Patti Riordan, copropietaria de Smoke Stack Hobby Shop en Lancaster, Ohio, dijo que las pequeñas empresas “carecen del volumen para poder negociar cualquier reducción en las tarifas”, lo que significa que los operadores independientes pagan “los precios más altos que existen”.
Riordan le dijo a CNBC que pudo reducir la tarifa promedio de su tarjeta de crédito del 2,9 % al 1,7 % por transacción al cambiar a un nuevo proveedor de pagos, con la ayuda de la Asociación Nacional de Tiendas Minoristas de Hobby, un grupo comercial para propietarios como ella. Antes de cambiar, Riordan dijo que ni siquiera sabía que tenía la opción.
“Esos dos puntos nos permitieron ofrecer seguro médico a nuestra gente de tiempo completo. Así de significativo fue”, dijo Riordan.
Visa y Mastercard controlan el 80% del mercado, según Nilson. Doug Kantor, miembro del comité ejecutivo de Merchants Payments Coalition, le dijo a CNBC que los gigantes de pagos establecen los precios que cobran los bancos, eliminando la competencia en el espacio.
“Queremos que haya más jugadores”, dijo García, cuyo negocio es miembro de Merchants Payments Coalition.
Los gigantes de los pagos se negaron a comentar y remitieron las preguntas a la Coalición de Pagos Electrónicos.
Los descuentos en efectivo y otros incentivos hicieron poco para que Sol Días cambiara el comportamiento del consumidor, razón por la cual García ahora cuenta con los legisladores para abordar el problema.
La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito se presentó en ambas cámaras del Congreso el año pasado, pero no se convirtió en ley antes del final de la sesión del Congreso. La legislación exigiría que las tarjetas de crédito emitidas por los bancos más grandes del país se procesen a través de al menos dos redes diferentes.
Con más de una ruta para el procesamiento, las redes tendrían que competir por las tarifas, la seguridad y el servicio, lo que podría ahorrarles a los comerciantes y sus clientes un estimado de $11 mil millones al año, sin afectar los puntos de recompensa de las tarjetas de crédito, según un análisis realizado por CMSPI.
Sin embargo, la Coalición de Pagos Electrónicos afirma que el proyecto de ley afectaría los puntos de recompensa de las tarjetas de crédito y aumentaría los costos para los consumidores.
