Una hipoteca revertida es un tipo de préstamo especial que se encuentra garantizado con el valor líquido de tu vivienda. Pero en este caso, el prestamista te paga a ti en vez de tú a él. Para poder acceder a este beneficio, debes tener al menos 62 años. Puedes darle al dinero el destino que desees, desde pagar cuentas médicas hasta remodelar tu hogar. A diferencia de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda tradicional, la hipoteca revertida no debe devolverse de inmediato, e incluso es probable que no debas hacerlo mientras vivas. El programa de hipotecas revertidas HECM es administrado por la Federal Housing Administration (FHA, Administración Federal de Vivienda).
En el 2020, el U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD, Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos) aseguró más de 41,000 hipotecas revertidas, 52% menos que una década atrás. Estos préstamos protegidos por el gobierno federal, también denominados hipotecas HECM (hipotecas de conversión del capital sobre la vivienda), son una opción utilizada por las personas mayores del país que buscan sacar provecho del valor líquido de su vivienda y envejecer en sus hogares.
A pesar de que han decaído en popular incluso antes de la pandemia del coronavirus, entre el 2010 y el 2020 se emitieron más de 598,000 hipotecas revertidas.
¿Cualquier persona puede solicitar una hipoteca revertida?
No, porque es necesario tener, al menos, 62 años para hacerlo. También debes ser el propietario de tu hogar, sin limitación alguna, o poder pagar el saldo del valor de tu vivienda con el monto de la hipoteca revertida. Debes vivir en tu hogar, y el hogar debe cumplir con determinados criterios establecidos por HUD. La mayor parte de los hogares unifamiliares reúne dichos criterios para participar en el programa, al igual que algunos condominios, viviendas prefabricadas y estructuras de unidades múltiples que cumplan con los requisitos de la FHA.
¿Cómo puedo solicitar una hipoteca revertida?
Al igual que con una hipoteca común, puedes solicitar una hipoteca revertida a través de un prestamista hipotecario tradicional. Antes del otorgamiento de la hipoteca, deberás realizar una consulta arancelada con un asesor hipotecario. Por lo general, ese costo (de $125 aproximadamente) se deduce del monto del préstamo. Puedes recibir la hipoteca revertida en una suma única, mediante una línea de crédito o en pagos mensuales. Los préstamos se ofrecen con tasas de interés fijas y variables. De hecho, en la actualidad, más del 70% de estos préstamos se otorgan con tasas fijas, aunque, en ese caso, el préstamo deberá solicitarse por el monto máximo del valor acumulado de la vivienda.
Si contrato una hipoteca revertida, ¿el banco pasará a ser el propietario de mi vivienda?
No, el deudor hipotecario continúa como propietario de la vivienda. Sin embargo, al venderla, tú o tus herederos deberán devolver al acreedor hipotecario el dinero otorgado mediante la hipoteca revertida, más intereses y otros cargos y comisiones. Tú o tus herederos se quedarán con el valor acumulado restante de la vivienda.
Si tengo una hipoteca revertida, ¿debo continuar pagando el seguro y los impuestos sobre la vivienda?
Sí. A diferencia de las hipotecas tradicionales, en las que el seguro y los impuestos se pagan desde una cuenta de fondos en custodia (escrow account), en las hipotecas revertidas tú mismo deberás continuar pagando esos gastos. Si por algún motivo, tu seguro de propietario de vivienda ha caducado, tendrás que rehabilitar la póliza. También debes estar al día con el pago de los gastos comunes aplicables.
¿Cuándo debe cancelarse una hipoteca revertida?
Generalmente, cuando el propietario muere, se muda o vende su hogar. Sin embargo, en el 2014, HUD anunció que, bajo ciertas circunstancias, el cónyuge que no solicite el préstamo podrá continuar residiendo en la vivienda aunque fallezca el cónyuge deudor, pero dejará de recibir los pagos mensuales. El viudo o la viuda deberá seguir pagando los impuestos o el seguro sobre la vivienda, además de las reparaciones necesarias si la vivienda se deteriora.
¿Las hipotecas revertidas son costosas?
En estos préstamos, las comisiones iniciales son altas (por ejemplo, las primas de seguro de la hipoteca, las tarifas de apertura y los costos de cierre), al igual que las comisiones regulares (primas de la hipoteca, intereses y comisiones de servicio) aplicables durante la vigencia del préstamo. Antes de contratar el préstamo, tendrás que analizar cuánto deberás desembolsar en comisiones para asegurarte de contar con el dinero suficiente para cubrir tus gastos.
En el préstamo HECM estándar se aplica una prima de seguro inicial del 2% sobre el monto máximo del préstamo permitido de $822,375 o el valor de la vivienda —el que sea menor.
Si bien la edad mínima para solicitar una hipoteca revertida es de 62 años, lo mejor es posponer la contratación de una hipoteca de este tipo lo máximo posible para asegurarte de contar con el dinero en caso de que resulte necesario más adelante, por ejemplo, de requerir cuidados a largos plazo. Los datos recientes del HUD revelan que la edad promedio de los solicitantes de hipotecas revertidas ha disminuido de 77 a 73 años. Los deudores hipotecarios deben comprender que están sacrificando ahorros futuros por un consumo presente, ya que quienes solicitan un préstamo al comienzo de su jubilación corren el riesgo de quedarse sin fondos disponibles para más adelante, cuando pueden llegar a necesitarlos.
¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca revertida?
Antes de optar por una hipoteca revertida, es preciso analizar otras opciones, como por ejemplo vender tu vivienda y utilizar el dinero para comprar una vivienda más pequeña (y económica), o bien alquilar. Si deseas conservar tu hogar, pero necesitas reducir gastos para llegar a fin de mes, piensa en la posibilidad de conseguir un compañero de vivienda. Comienza por preguntarles a los parientes o amigos con los que tengas una buena relación. Además de ayuda financiera, otra persona puede hacerte compañía y ayudar en las tareas del hogar. Dependiendo del valor de tu casa, tal vez puedas refinanciar tu hipoteca o contratar un préstamo sobre el valor acumulado de tu vivienda o una línea de crédito.
No olvides analizar los beneficios públicos disponibles. Por ejemplo, si una persona tiene necesidades de atención médica o cuidados a largo plazo e ingresos limitados, puede solicitar ayuda de Medicaid.
¿Cómo presentar tu declaración de impuestos gratis y conseguir tu reembolso más rápido?
Si este año esperas un reembolso del impuesto federal sobre los ingresos, deberías tener dos objetivos: presentar temprano y gratis.
El IRS comenzó a procesar las declaraciones de impuestos el 24 de enero, así que no hay tiempo que perder. En promedio los reembolsos enviados en el 2021 (para el año fiscal 2020) fueron de $2,775; el equivalente de casi tres semanas de salario para el trabajador típico. Y si bien algunas declaraciones de impuestos son complejas y necesitan la ayuda de un contador, a menudo es posible conseguir ayuda gratis para tu declaración y presentarla sin costo alguno también. ¿Por qué esperar por dinero que te has ganado y por qué pagar para recibirlo, si no es necesario?
Presenta la declaración pronto
Es una buena idea presentar la declaración de impuestos temprano no solo porque recibirás un cheque cuantioso, sino porque el IRS se enfrenta a enormes retos para tramitar las declaraciones. El personal de la agencia se redujo en un 20% en comparación con el 2010 y muchos de sus sistemas de computación son de hace varias décadas. La pandemia de COVID-19 fue simplemente un desafío adicional para el IRS.
Erin Collins, jefa de la Oficina del Defensor del Contribuyente, señaló los problemas de la agencia en su informe dirigido al Congreso en el 2021. “El año calendario 2021 fue sin duda el más desafiante jamás enfrentado por los contribuyentes y los profesionales de impuestos”, explicó ella, indicando las largas demoras en la tramitación y el reembolso, las dificultades para conseguir hablar por teléfono con un funcionario del IRS y la correspondencia que quedó sin procesar durante muchos meses.
La COVID-19 todavía está aquí y el IRS sigue enfrentando muchos de los mismos problemas que en el 2021. No obstante, el IRS tramitó unos 128 millones de reembolsos el año pasado y dice que este año la mayoría de las personas recibirán el suyo dentro de los 21 días, si presentan la declaración electrónica y optan por el depósito directo del reembolso a un banco.
¿El punto en contra? Para recibir el reembolso, hay que presentar la declaración correctamente. Debes tener todos los estados de cuenta de fin de año correspondientes, como el formulario W-2 de tu salario, así como cartas del IRS que constaten los pagos anticipados del crédito tributario por hijos o por el impacto económico. “Como ahora hay muchas demoras para procesar las declaraciones enmendadas, no querrás verte en la situación de que un importante estado de cuenta de fin de año llegue un día después de enviar la declaración”, explica Eric Smith, portavoz del IRS.
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Presenta la declaración gratis
Todavía es posible llenar los formularios de impuestos en papel y enviarlos por correo al IRS. Sin embargo, el reembolso te llegará más rápido si los presentas electrónicamente. El IRS se ha asociado con ochos compañías de software (en inglés) que te dejan presentar tu declaración por internet gratuitamente. Para poder usar este programa gratuito, los contribuyentes individuales deben tener un ingreso bruto ajustado de $73,000 como máximo. (El ingreso bruto ajustado es tu ingreso total menos los ajustes como pagos de pensión alimentaria del cónyuge divorciado, contribuciones a las cuentas de ahorro para gastos médicos y los intereses de los préstamos estudiantiles). En algunos sitios de presentación gratuita de declaraciones de impuestos, el requisito del ingreso bruto ajustado máximo es más bajo.
Algunos de los programas gratuitos se ofrecen solo en ciertos estados y algunos también permiten enviar los impuestos estatales sin costo. No es preciso presentar una declaración de impuestos estatales para utilizar el servicio de declaración de impuestos federales gratuito.
Tienes que comenzar el proceso en el sitio web del IRS. Si vas directamente al sitio de la compañía, no recibirás los beneficios gratuitos que se conceden a través del IRS. Luego, debes crear una cuenta en ID.me, que es una empresa independiente que te asigna un número de identificación personal (PIN) de seis dígitos. Para demostrar tu identidad, necesitarás una copia de tu declaración de impuestos del año pasado. Todos los años te asignarán un PIN nuevo.
El IRS también tiene formularios rellenables sin costo para aquellos que no pueden usar los sitios gratuitos de presentación de la declaración por motivo de su nivel de ingreso bruto ajustado. No te ayudarán a llenar los formularios, que están creados solo para realizar cálculos básicos. Puedes imprimir los formularios de impuestos antes de enviarlos electrónicamente.
Consigue ayuda gratuita
Procura tener todos los documentos necesarios cuando pidas asistencia en cualquiera de las oficinas indicadas a continuación. Si deseas que te ayuden en persona, debes seguir las regulaciones locales de salud.
El programa Volunteer Income Tax Assistance (VITA, Ayuda Voluntaria a los Contribuyentes —en inglés—) ofrece asistencia gratuita para la preparación de impuestos a las personas que ganan menos de $58,000, o que tienen discapacidades o conocimientos limitados de inglés. Su servicio Tax Counseling for the Elderly (TCE, Asesoramiento Tributario para las Personas Mayores) está dirigido a los mayores de 60 años. Ambos programas tienen oficinas en todo el país. También puedes solicitar ayuda en un Centro de Asistencia a los Contribuyentes del IRS —en inglés—.
MilTax (en inglés) ofrece un software de preparación de impuestos gratuito para los miembros de las Fuerzas Armadas. También puedes solicitar ayuda en persona en las oficinas de VITA.
El programa AARP Foundation Tax Aide (en inglés) provee ayuda gratuita en asuntos de impuestos, tanto en línea como en persona. Cuenta con el auspicio del IRS y está dirigido a las personas mayores de 50 años o de bajos ingresos. Comienza el 1.º de febrero.
