Si desea una buena predicción de la economía del mañana, observe los movimientos que hacen hoy los emisores de tarjetas de crédito.
“Es casi como mirar una bola de cristal hasta cierto punto”, dice John Ulzhemier, un experto en crédito que anteriormente trabajó en FICO y Equifax, sobre los emisores de tarjetas. “Por lo general, están por delante de la curva con respecto a la reacción a las recesiones en la economía”.
Esta vez, es probable que los emisores cierren el grifo de los incentivos generosos y el crédito fácil en 2023 en respuesta a una economía más débil , según los analistas. CNBC Select habló con expertos en crédito sobre las tendencias emergentes de tarjetas de crédito, cómo pueden afectar a los consumidores y cómo puede prepararse.
Las personas pueden encontrarse con más deudas de tarjetas de crédito
A medida que más estadounidenses que nunca solicitaron tarjetas de crédito en 2022, los saldos de las tarjetas de crédito también se han disparado en números récord.
“Esperamos ver que los saldos de esas tarjetas superen los $900 mil millones para fines de este año”, dice Paul Siegfried, vicepresidente senior y líder comercial de tarjetas de crédito de TransUnion. “Ahora, ese es un nivel que nunca hemos visto realmente”.
Los analistas esperan que el crecimiento del saldo se desacelere, pero aún continúe, en 2023. Una de las razones que impulsan esta tendencia, según Siegfried, es que más consumidores usan tarjetas de crédito. Eso distribuye más riesgo entre más prestatarios, lo que naturalmente conduce a una mayor deuda y morosidad en general.
Otro factor que podría causar saldos más altos en 2023 es cómo los consumidores usan sus tarjetas en tiempos de incertidumbre económica. En un entorno prolongado de alta inflación con una desaceleración del crecimiento de los salarios y aumentos potenciales del desempleo, las personas tienden a usar tarjetas de crédito para ayudar a administrar los gastos que de otro modo pagarían en efectivo. Esto conduce a mayores saldos para las personas, lo que a veces se convierte en una deuda difícil de administrar.
La deuda de la tarjeta de crédito podría volverse aún más cara
Si evita los pagos de intereses pagando constantemente la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito todos los meses, las tarjetas en 2023 continuarán brindándole las recompensas, la protección de compras y otros beneficios sin enterrarlo bajo una pila de deudas.
“Pero si se encuentra entre [los] que pagan tasas de interés de alrededor del 20% o más, eso es una pendiente resbaladiza”, dice Ted Rossman, analista senior de la industria de tarjetas de crédito de Bankrate. ″ Es fácil contraer una deuda de tarjeta de crédito y es difícil salir de ella”.
En 2023, es posible que no solo se encuentre endeudado más, sino que el servicio de la deuda en sí misma también se vuelva más costoso, dependiendo de qué tan bien la economía maneje la inflación. Si la Reserva Federal continúa aumentando su tasa de interés de referencia para combatir el aumento de los precios, las tasas de interés de las tarjetas de crédito también aumentarán.
Dicho esto, incluso si no vemos más aumentos de interés en el nuevo año, no es ningún consuelo.
“Las tasas de interés ya son terribles”, dice Ulzheimer. “No es como si fueran a pasar de buenos a malos. Van a pasar de malos a seguir siendo malos”.
Si tiene deudas de tarjetas de crédito, debe priorizar deshacerse de ellas. Rossman y Ulzheimer recomiendan usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que le permite mover deudas de alto costo y pagarlas sin intereses durante un período promocional.
“No agregue más compras”, dice Rossman. “Divida lo que debe por la cantidad de meses en su plazo del 0% e intente ceñirse a ese nivel de plan de pago”.
Algunas tarjetas de transferencia de saldo a considerar incluyen la tarjeta de crédito BankAmericard® , la tarjeta Wells Fargo Reflect® y la tarjeta Citi Simplicity®, ya que actualmente ofrecen los períodos introductorios sin intereses más competitivos en transferencias de saldo entre los principales emisores. Tenga en cuenta, sin embargo, que probablemente necesitará al menos un crédito bueno o excelente (puntuaciones de 670 y más) para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo.
Las bonificaciones y las recompensas probablemente serán buenas, pero no excelentes.
En 2021, la acalorada competencia entre los emisores de tarjetas dio lugar a una bonanza de ofertas de bonificación y atractivos programas de recompensas para los titulares de tarjetas.
“Como diría, ‘Qué buen momento para ser un consumidor, ¿verdad?’”, dice Siegfried.
Todos los expertos con los que hemos hablado están de acuerdo en que es poco probable que veamos a los emisores usar esas tácticas agresivas de adquisición de clientes en 2023.
Bobbi Rebell, CFP y autora de ‘Launching Financial Grownups’, también agrega que debido a la inflación y una posible recesión, la mayoría de las tarjetas de crédito podrían incentivar a los consumidores con recompensas para los gastos diarios y esenciales, como comestibles y gasolina.
“También es probable que veamos más compañías de tarjetas de crédito impulsando opciones de pago flexibles ”, dice. “Algunos ya están haciendo esto, donde marcan en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito que puede pagar en el tiempo al 0% de interés”.
Si bien una economía debilitada puede generar ofertas menos atractivas, también es posible que esas condiciones impulsen a los emisores a dirigirse a una audiencia más pequeña pero más lucrativa.
“Por esta razón, es posible que veamos algunas ofertas interesantes”, dice Rossman. “Las mejores ofertas probablemente no durarán mucho y no serán accesibles para todos, pero podríamos ver una competencia elevada, especialmente para los que gastan mucho con perfiles crediticios sólidos”.
Puede ser más difícil calificar para tarjetas de crédito con mal crédito
Hablando de crédito, es posible que le resulte más difícil obtener la aprobación de tarjetas de crédito en 2023 si su puntaje de crédito deja mucho que desear (piense en puntajes por debajo de 670).
Según Siegfried, las cifras de desempleo del próximo año jugarán un papel importante en la medida en que los emisores ajusten sus estándares de suscripción. TransUnion utiliza la previsión de desempleo de Oxford Economics, que actualmente es del 4,8 % para 2023. Si eso resulta ser exacto, los prestamistas probablemente dejarán sin cambios la mayoría de sus políticas de suscripción.
Sin embargo, señala Rossman, un mayor desempleo y una economía en desaceleración podrían limitar el acceso al crédito para las personas con ingresos más bajos y puntajes crediticios más bajos.
Si su puntaje de crédito necesita algo de trabajo, es mejor no depender de solicitar una nueva tarjeta cuando necesite ayuda con su flujo de efectivo. Si puede, considere comenzar o agregar a su fondo de emergencia para ayudarlo en tiempos financieros difíciles. Siegfried también sugiere revisar su presupuesto y verificar dónde puede recortar gastos.
Si ya tiene una deuda, haga todo lo posible para pagarla . Rossman recomienda buscar agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro que trabajarán con usted incluso si su crédito no es excelente.
También puede considerar suscribirse a *Experian Boost® , que es un servicio gratuito que le permite aumentar su puntaje de crédito para pagar puntualmente los servicios públicos, el teléfono celular, la transmisión y otras facturas elegibles.
