No existe una estrategia que sea adecuada para cada tipo de inversor. Pero si está cometiendo algunos de los errores más comunes que la experta financiera Suze Orman ve que cometen los inversores, como los tres que se detallan a continuación, es probable que a la larga le cueste dinero. Veamos
1. Sus participaciones no están lo suficientemente diversificadas
Cuando el mercado alcista estuvo en pleno apogeo durante gran parte de 2020 y 2021, muchos inversores gravitaron hacia los fondos que habían tenido un buen desempeño recientemente, como el ETF ARK Innovation de Cathie Wood. “A la gente le encantaba Cathie Wood, y eso es todo lo que compraban. Y piensan que porque compraron un ETF están diversificados ¿Qué tan tonto puedes ser?”
El problema, señala Orman, es que aunque los fondos como el de Wood tienen una variedad de acciones, la cartera sigue siendo relativamente estrecha y se centra en un tema en particular. Cuando ese rincón particular del mercado sufre, como lo ha hecho últimamente (el ETF en cuestión ha bajado un 56 % desde su máximo de febrero de 2021), su cartera podría verse afectada por las pérdidas.
Dadas las oscilaciones recientes del mercado, se ha vuelto aún más importante distribuir sus apuestas entre fondos con exposición a una amplia franja de diferentes clases de activos, señala Orman.
“Necesita tener diversificación en su cartera, especialmente en tiempos como estos”, dice ella. “De lo contrario, se encontrará con un 80 % menos, y recuerde: que algo pase de 100 a 50 es una pérdida del 50 %. Si algo pasa de 50 a 100, es una ganancia del 100 %. Así que no ser un tonto”.
2. No estás invirtiendo durante las recesiones
Si ha estado viendo números rojos en su cartera, es posible que haya tenido la tentación de frenar sus inversiones hasta que las cosas se calmen un poco. Pero si usted es un inversionista joven que está a décadas de jubilarse, rehuir un mercado en declive es un gran error, dice Orman.
“Quieres que el mercado baje”, dice ella. “Si tienes 35 años, no quieres poner dinero todos los meses en algo que ya es muy alto”.
Cuando los mercados están en declive, puede dar miedo invertir más dinero. Pero al invertir una cantidad fija de dinero a intervalos constantes, una práctica conocida como promedio del costo del dólar, puede ser recompensado a largo plazo por continuar comprando acciones cuando salen a la venta.
“Cuando las acciones de los fondos mutuos bajan, cuantas más acciones compre su dinero. A la larga, cuantas más acciones tenga, más dinero tendrá cuando los mercados vuelvan a subir”.
Una manera fácil de seguir esta estrategia es indicarle a su empleador que desvíe el dinero de cada cheque de pago a una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k). Muchos de estos planes ofrecen una contribución equivalente a los empleadores que ahorran a través del plan, un beneficio que sería imprudente ignorar solo porque los mercados están cayendo, agrega Orman.
“Eres un completo tonto si durante los momentos en que los mercados declinan te asustas”, dice ella. “Y si tu empleador iguala tu contribución, eres un doble tonto. Un tonto al cuadrado”.
3. No te estás aprovechando de un Roth
Las cuentas de ahorro para la jubilación, como 401(k) e IRA, vienen en dos versiones principales: tradicional y Roth. Las cuentas tradicionales vienen con una exención de impuestos por adelantado: el dinero que contribuye a ellas se puede deducir de su ingreso imponible para el año en que realiza la contribución. A cambio de la exención, deberá pagar impuestos sobre cualquier dinero que retire de la cuenta durante la jubilación. Y si retira el dinero antes de los 59 años y medio, deberá pagar impuestos más una multa del 10%.
Las cuentas Roth funcionan al revés. Usted financia estas cuentas con dinero sobre el que ya pagó impuestos, pero obtiene la recompensa fiscal más adelante. Una vez que cumpla 59 años y medio, siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años, el dinero que retire estará libre de impuestos.
Además, en una Roth contributiva, puedes retirar hasta el monto que hayas aportado en cualquier momento sin adeudar impuestos ni penalización, independientemente de tu edad o el tiempo que tengas abierta la cuenta.
Si sería prudente invertir usando uno u otro es tema de debate y depende de su situación financiera. Pero para los inversionistas jóvenes, la elección es clara, dice Orman: “Si está en la fase de acumulación, es un tonto si no está aprovechando una cuenta IRA Roth”.
Suponiendo que estás al principio de tu carrera, lo más probable es que “no estés en una categoría impositiva tan alta”, señala. “E incluso si lo es, es mejor que pague impuestos hoy y pueda acumular, si sigue las reglas, libre de impuestos, para usted y sus beneficiarios”.
También podría evitar encontrarse con algunos de los problemas asociados con generar ingresos imponibles durante la jubilación, agrega Orman. “Si está pensando en el futuro, eso contará contra los ingresos que podrían hacer que su Seguro Social esté sujeto a impuestos. Cuenta contra sus primas de la Parte B de Medicare. Tiene distribuciones mínimas requeridas que tiene que tomar. Y cuando muera, y el cuenta va a sus beneficiarios, pueden estar en una categoría impositiva más alta y tienen que pagar impuestos sobre ella cuando se retiran”.
